Si está a punto de convertirse en propietario de una vivienda con un pago inicial del 20 % o menos, es probable que haya oído hablar del seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés). La gente tiene muchas cosas buenas y malas que decir sobre PMI, pero la verdad es que puede ser muy útil.
PMI permite a los propietarios adquirir una casa sin tener que pasar años ahorrando para el pago inicial. Le ofrece al prestamista una póliza de seguro en caso de que deje de pagar su hipoteca, y el propietario paga las primas de seguro mensuales para el prestamista.
Costos del PMI
Si está en el mercado de un seguro hipotecario privado, hay algunos factores que debe tener en cuenta. Éstas incluyen:
- el monto de su préstamo
- tu puntaje de crédito
- su pago inicial
- su relación deuda-ingreso
Estos factores pueden afectar los costos de PMI de alguien de manera diferente a los demás. Una persona puede gastar solo unos pocos dólares al mes en PMI mientras que otra persona gasta cientos. Las primas de PMI bajas suelen ser el resultado de puntajes crediticios más altos, pagos iniciales más altos y una relación deuda-ingreso más baja. Póngase en contacto con uno de nuestros oficiales de préstamos de First Option Mortgage of Indianapolis para ver si PMI es adecuado para usted.
Pague (o no pague) por PMI
Las hipotecas convencionales tienen opciones sobre cómo puede pagar su prima de seguro hipotecario. Algunas de estas opciones incluyen pagar una parte en su cierre, pagar pagos mensuales o combinar los dos. Si elige combinar, pagaría una porción más pequeña de su prima por adelantado y tendría costos mensuales reducidos.
Otra forma que muchos compradores consideran se conoce como seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI). Esta ruta significa que los compradores pagan tasas de interés más altas en sus préstamos y evitan las primas del seguro hipotecario. Entonces, si está buscando las mejores tasas de interés, este podría no ser el mejor camino para usted.
Si se elige la ruta LPMI, el prestamista paga la prima del seguro hipotecario, mientras que el comprador (el prestatario) paga un cuarto de porcentaje más alto en su tasa de interés. También hay varias ventajas fiscales que vienen con LPMI también.
Beneficios fiscales del seguro hipotecario
Las reglas para cancelar las primas del seguro hipotecario cambian cada año, y esto puede volverse estresante cuando llega el momento de declarar sus impuestos. La deducibilidad se renovó hasta 2021 debido a la pandemia, pero todavía estamos esperando saber cómo resultarán las cosas para 2022 y más allá.
Actualmente, si su ingreso bruto ajustado en sus impuestos federales no supera los $100,000, entonces las primas del seguro hipotecario son completamente deducibles. Si está por encima de $100,000, entonces su porcentaje de primas que se pueden deducir disminuye, y luego no podrá hacer deducciones si su ingreso bruto ajustado es superior a $109,000.
Si elige el modelo LPMI, las deducciones de impuestos están disponibles sin importar cuánto sea su ingreso bruto ajustado. El cálculo de los ahorros fiscales debe hacerse con un contador, y no olvide que las deducciones fiscales son solo para los impuestos federales sobre la renta.
