¿Está buscando una nueva casa en el mercado, pero le preocupa si tiene suficiente para el pago inicial?
No se preocupe, hay un lado positivo: la asistencia para el pago inicial puede ayudarlo a cubrir el costo de su pago inicial como comprador de vivienda por primera vez.
Al comprar una casa, normalmente paga un porcentaje del precio de compra final como pago inicial. Esta cantidad varía y es posible que ciertos programas hipotecarios no requieran ningún pago inicial.
Sin embargo, tener el dinero por adelantado puede ser un desafío, razón por la cual se establecieron préstamos, programas y subvenciones de asistencia para el pago inicial para ayudar a los compradores primerizos.
Cómo saber si es un comprador por primera vez
Esto puede parecer una tontería para hablar, pero todavía hay ciertas calificaciones que deben abordarse.
Los programas gubernamentales y de caridad suelen tener un criterio específico para determinar quién califica como comprador por primera vez.
Si no ha sido propietario de una vivienda en los últimos tres años, la mayoría de los programas estatales, federales, gubernamentales locales y sin fines de lucro lo clasificarán como comprador de vivienda por primera vez, incluso si fue propietario de una vivienda antes de ese período de tres años.
Además, no puede poseer ningún tipo de propiedad de alquiler o inversión, incluso si no reside en la propiedad.
Cómo funciona la asistencia para el pago inicial
La asistencia para el pago inicial se puede obtener en forma de subvenciones, préstamos y otros programas, generalmente restringidos a aquellos que califican como compradores de vivienda por primera vez.
Dichos programas pueden ser ofrecidos por varias organizaciones, como el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD), la autoridad de vivienda local o estatal, o una organización sin fines de lucro.
La elegibilidad para la asistencia con el pago inicial se basa en el ingreso familiar y el historial crediticio, y varía según el estado y el programa.
Para presentar una solicitud, generalmente debe enviar una solicitud y, en algunos casos, es posible que deba asistir a sesiones de capacitación o educación para compradores de vivienda sobre el proceso hipotecario y la administración financiera.
La cantidad de ayuda proporcionada difiere según el programa. Algunos programas ofrecen un porcentaje basado en el precio de venta de la vivienda, mientras que otros restringen la asistencia a un monto en dólares en particular.
Al considerar los programas para solicitar, es importante investigar sus requisitos, si ofrecen una subvención o un préstamo, y cuánta asistencia puede esperar recibir.
Además, es importante asegurarse de que la asistencia para el pago inicial que está solicitando sea aceptable para su prestamista.
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Diferentes tipos de préstamos y programas de asistencia para el pago inicial
Las subvenciones y los préstamos para compradores de vivienda por primera vez suelen ser las formas más comunes de asistencia disponibles a nivel estatal y local. Sin embargo, se puede acceder a financiamiento de organizaciones privadas y entidades sin fines de lucro en su área.
Subvenciones
Las subvenciones son la forma más beneficiosa de asistencia para el pago inicial, ya que brindan a los propietarios dinero que no tienen que devolver; es básicamente un regalo.
Sin embargo, tenga cuidado ya que algunos programas a los que la organización de financiamiento se refiere como subvenciones pueden establecer un segundo gravamen sobre su casa. Si bien no hay nada intrínsecamente malo en esto, siempre que conozca los términos, es fundamental revisar minuciosamente las condiciones asociadas con cualquier acuerdo de asistencia para el pago inicial.
Además, debe asegurarse de que su prestamista esté informado sobre la subvención, porque no hacerlo puede resultar en una segunda hipoteca "silenciosa".
Préstamos perdonables al 0% de interés
Los préstamos hipotecarios condonables son segundas hipotecas que no tendrá que pagar mientras permanezca en su casa durante un número específico de años.
Estos préstamos tienen una tasa de interés del 0%. Los prestamistas que participan los perdonarán, lo que significa que los propietarios no tendrán que pagarlos después de un número predeterminado de años.
La condonación generalmente ocurre después de 5 años, pero los prestamistas pueden extender el período de condonación hasta 15 o 20 años.
Si se muda antes de que finalice el período de condonación, deberá pagar el préstamo.
Por ejemplo, si su prestamista planea perdonar su préstamo después de 5 años, y usted se muda, refinancia o vende su casa en 4 años, tendrá que pagar una parte o la totalidad de su préstamo perdonable.
Por lo general, esta segunda hipoteca será suficiente para cubrir todo el pago inicial.
Préstamos de Pago Aplazado al 0% de Interés
Otra opción considerable es una segunda hipoteca con pago aplazado. Estas segundas hipotecas suelen ser por un monto de préstamo que cubre su pago inicial, y no tiene que hacer pagos hasta que se mude, venda su casa, refinancie su primera hipoteca o pague su primer préstamo.
A diferencia de los préstamos hipotecarios perdonables, estos préstamos nunca se perdonan. Tendrá que devolverlos si alguna vez sale de su casa.
Por lo general, utilizará los ingresos de la venta de su propiedad para cubrir el pago del préstamo.
Préstamos a bajo interés
Su prestamista u otra organización pueden ofrecerle un segundo préstamo hipotecario cuando se finalice su hipoteca principal.
Este préstamo se puede usar para cubrir el pago inicial y se le pedirá que lo pague en cuotas, generalmente como parte de los pagos mensuales de su préstamo principal. Esto resultará en que haga dos pagos de hipoteca cada mes.
Idealmente, debe apuntar a una tasa de interés baja en estos préstamos. Algunos prestamistas u organizaciones pueden incluso ofrecer segundos préstamos sin ningún tipo de interés.
Programas de Ahorro Igualado
Las Cuentas de Desarrollo Individual (IDA), también conocidas como programas de ahorro combinado, ofrecen un enfoque diferente para ayudar con los pagos iniciales.
Con esta opción, los compradores de vivienda depositan fondos en una cuenta con un banco, agencia gubernamental u organización comunitaria, que acepta igualar el depósito hasta una cierta cantidad. El total de los fondos se puede utilizar para cubrir el costo del pago inicial de los compradores de vivienda.
Por ejemplo, digamos que los compradores de vivienda depositan $5000 en su cuenta. La institución financiera con la que están trabajando iguala el depósito con otros $5000. Al final, los compradores de vivienda pueden usar el total de $ 10000 para pagar su pago inicial.
Antes de decidir cuánto dinero necesita para el pago inicial y si necesita ayuda para pagarlo, comience por obtener la preaprobación de su hipoteca. De esta manera, sabrá cuánto puede pagar por la casa antes de ahorrar para el pago inicial y cerrar una propiedad.
