En el pasado, la capacidad de comprar la casa de sus sueños requería tener un ingreso constante, lo que tradicionalmente significaba tener un trabajo de tiempo completo. Pero la definición de “trabajo” ha cambiado para muchas personas en los últimos años y es probable que continúe haciéndolo.

Cada vez más personas se han convertido en trabajadores por cuenta propia a través de la economía informal o al iniciar su propio negocio. Por lo tanto, no siempre experimentan ingresos constantes ni disfrutan de los beneficios más tradicionales de ser un empleado de tiempo completo. La buena noticia es que esto no significa que las personas que trabajan por cuenta propia deban perderse el sueño de ser propietarios de una vivienda; simplemente, deben realizar el proceso de manera un poco diferente.

Los empleados típicos de tiempo completo pueden mostrar fácilmente un comprobante de ingresos a través de su empleador. Con talones de pago y otra documentación de un empleador, los prestamistas pueden verificar los ingresos y el historial de ingresos de un prestatario. Las personas que trabajan por cuenta propia, por otro lado, deberán confiar en sus propios registros para verificar los ingresos. Entonces, ¿qué buscan típicamente los prestamistas para verificar los ingresos de los profesionales autónomos?

• Estabilidad de ingresos
• La solidez financiera del negocio de la persona.
• La capacidad del negocio de la persona para generar ingresos en el futuro.

Un prestamista esperará una explicación de un historial financiero con períodos de poco o ningún ingreso (algo común para los trabajadores por cuenta propia). Por lo tanto, debido a que los ingresos de una persona que trabaja por cuenta propia pueden tender a ser a intervalos inconsistentes, por lo general se requiere una prueba de ingresos durante un período de tiempo más largo de la persona que trabaja por cuenta propia en comparación con el comprador empleado a tiempo completo.

Además de la prueba de ingresos estables, es probable que un prestamista también solicite documentación (correos electrónicos o cartas) de los clientes actuales, lo que sirve para establecer la probabilidad de la capacidad de continuar generando ingresos adicionales.

Otra documentación clave podría incluir proporcionar cualquier licencia estatal u otra licencia comercial, documentación de DBA (haciendo negocios como), evidencia de seguro para su negocio o un registro de un contador personal certificado con licencia (CPA).

Los prestamistas también querrán ver las declaraciones de impuestos completas para que puedan desarrollar una mejor comprensión de los ingresos reales del profesional que trabaja por cuenta propia. Esto significa proporcionar dos años de declaraciones de impuestos personales y comerciales (incluido el formulario de pérdidas y ganancias). Además, si alguien ha trabajado por cuenta propia durante menos de dos años, normalmente deberá poder demostrar que ha trabajado un mínimo de 12 meses consecutivos como profesional independiente para calificar para una hipoteca.

En términos generales, un buen puntaje de crédito siempre es una excelente manera de ayudar a asegurar una hipoteca. Esto no es diferente para aquellos que trabajan por cuenta propia. Los prestatarios deben considerar pagar las deudas existentes para ayudar a aumentar gradualmente su puntaje. Lo ideal es un puntaje de crédito de al menos 640 tanto para un préstamo FHA como convencional.

Uno de los factores más importantes en la capacidad de obtener la aprobación de una hipoteca es la relación deuda-ingreso (DTI). DTI es el porcentaje de los ingresos brutos mensuales de una persona que se paga en deudas mensuales (piense en tarjetas de crédito, pagos de automóviles u otros préstamos). Los prestamistas prefieren DTI más bajos porque indican menos riesgo de reembolso. La mayoría de los prestamistas consideran aceptable un DTI de menos del 43 %. El individuo que trabaja por cuenta propia que tiene más del 50% debe considerar formas de reducir la deuda antes de presentar la solicitud.

Si bien la forma en que las personas ganan y se ganan la vida continúa cambiando a medida que más personas optan por trabajar por cuenta propia, afortunadamente, esto no afecta negativamente la capacidad de lograr el Sueño Americano de ser propietario de una vivienda. Y aunque es posible que los trabajadores por cuenta propia tengan que proporcionar más información para obtener la aprobación, el placer de ser dueño de su propia casa hace que valga la pena el esfuerzo adicional. Nuestro equipo de prestamistas de confianza en First Option Mortgage Indianapolis está listo para asociarse con estas personas y ayudar a responder cualquier pregunta que puedan tener.